Finanční gramotnost
Osobní cesta za finančním svobodou by měla ideálně začít zmapováním našeho cashflow, tzn. veškerých příjmů i výdajů. Tím začala i moje osobní cesta. Chtěl jsem zjistit, kde byla ta černá díra, co vysávala všechny mé peníze. Rozhodně jsem nežil okázalým životním stylem, ale i přesto mi dělalo problém ušetřit významnější částku. Divil jsem se proč a chtěl jsem přijít na to, co za tím vězí. Začal jsem schovávat všechny účtenky a zaznamenávat si veškeré výdaje. Použil jsem na to aplikaci v mobilním telefonu. Těch je dnes nepřeberné množství. Můžete vyzkoušet například Wallet či Spendee (můj favorit). Někdo preferuje tabulku v Excelu na počítači, která mu poskytuje mnohem větší flexibilitu v tom, co zaznamenávat a jak to zobrazovat. Je jedno, co člověk používá. Důležité však je, aby získal přehled o svém cashflow (pokud je potřeba osvěžit paměť, můžete si pročíst náš článek o cashflow zde).
Co bylo tou černou dírou, kudy mi utíkaly peníze? Všechny ty malé nepodstatné nákupy typu „jéé, to by se mi mohlo hodit“. Ono se to nezdá, ale když se pár takových nákupů sečte, tak to představuje poměrně velkou částku. Bohužel v mém případě tato částka byla často vynaložena za zbytečnosti. Z tohoto důvodu jsem později začal vést nákupní seznam, kam si značím vše, co potřebuji nakoupit. V 99 % případů se držím striktně seznamu s tím, že si sem tam koupím maličkost, co na něm není. Mimo to vedu ještě jeden nákupní seznam na položky, co jsou dražší a zároveň se nejedná o potraviny ani drogerii. Sem si značím vybavení na sport, elektroniku, vybavení do kuchyně atp. Snažím se tyto dražší položky nekupovat impulzivně a dávám si čas na zvážení, zda danou věc opravdu potřebuji. Často zjistím, že ne, a tak mizí ze seznamu.
Další podstatnou změnou v mém chování je snaha nenahrazovat věci, co stále dobře slouží. To, co nám nadále uspokojivě funguje bychom neměli vyměňovat jen proto, že je to staré, nebo že vyšel novější model. Ono se to nezdá, ale jen díky tady tomu zdánlivě triviálnímu pravidlu člověk ušetří hromadu peněz. Tyto ušetřené peníze zainvestuje a za pár let mu výnos z takové investice zaplatí přesně tu věc, jejíž koupi si tehdy odpustil.
Společně se teď podíváme na čtyři oblasti, které nám pomohou urychlit růst čistého jmění. Nejprve se však společně podíváme na video, které nás provede tím nejpodstatnějším.
Snížení výdajů
Zvýšení příjmů nemusí být vždy snadné a zpravidla to zabere nějaký čas, než se dostaví výsledky. Co se ovšem snižování výdajů týče, tak zde máme nepřeberné množství možností, kdy většina z nich začne přinášet své ovoce prakticky okamžitě potom, co jich začneme aktivně využívat. Je to o tom být kreativní a jednoduše se zaměřit na to, co nám nabízí nejvíc muziky za co nejméně peněz.
Paretovo pravidlo nám říká, že 80 % důsledků pramení z 20 % příčin. Kterých 20 % položek z kategorie výdajů je zodpovědné za 80 % výdajů? Bývá to bydlení, jídlo, doprava a zábava.
Jídlo. Hromadu peněz ušetříme nákupem potravin, co jsou v akci. Věci s dlouhou trvanlivostí můžeme nakoupit do zásoby. Příprava všech jídel doma také ušetří nemalé peníze. A pokud to člověk dělá šikovně, nemusí trávit v kuchyni věčnost. Dále vařit zdravěji nabízí možnost vařit levněji.
Co se týče dopravy, tak tady můžeme omezit využívání auta, resp. využívat jej racionálněji. Do práce můžeme chodit pěšky nebo se dopravovat na kole a pokud to dává smysl, tak můžeme využívat veřejnou dopravu. Když se podíváme na celý problém od počátku, tak se nabízí otázka, zda vůbec auto potřebujeme. Pokud dojdeme k závěru, že ano, tak se nabízí další otázka a to, zda si namísto nového auta nepořídit vůz ojetý.
Zábava. Na dovolenou nemusíme do luxusních resortů, ale můžeme místo toho ven do přírody. Chodíte rádi pravidelně do kina? Co místa kina zkusit Netflix? Anebo co si zahrát společenskou hru? Místo návštěvy restaurace si můžeme udělat piknik v přírodě či v parku.
Ještě za zmínku stojí pravidelné platby za různé služby a produkty. Aktualizace pojistek, povinného ručení a jiných smluv týkajících se oblasti financí. Aktualizace tarifu u mobilního operátora a poskytovatele internetu. Tady můžeme ušetřit stovky až tisíce ročně. Chce to čas od času zrevidovat, co máme uzavřeno a zeptat se, zda to potřebujeme a jestli platíme jen za to, co skutečně využíváme. Je to o tom být kreativní. Není to pouze o tom najít způsoby, jak ušetřit, ale také o tom představit si, co za ušetřené peníze můžeme mít. Jak říkával Tomáš Baťa „z kapek moře, z haléřů miliony“.
Zvýšení příjmů
Pokud je člověk zaměstnanec, pak tou nejrychlejší cestou, jak si navýšit příjmy, je změna zaměstnání. Při přechodu do jiné firmy není problém poskočit se mzdou o 10 % až 50 %. Změna pozice v rámci stejné firmy zpravidla neumožňuje skok větší jak 5 % až 20 %. Záleží i na tržních podmínkách v danou dobu, nicméně dokud budou mít lidé problémy, za jejichž řešení budou ochotni platit, pak práce bude vždy. Některé problémy se mohou v čase měnit a s tím se budou měnit i řešení, která budou zaměstnanci, živnostníci a podnikatelé nabízet a od toho tu máme další z cest, jak navýšit svou hodnotu na trhu práce a s tím i naše finanční ohodnocení.
Touto cestou je absolvování kurzů a získání certifikací, jejichž výsledkem je osvojení si nových dovedností, po kterých je poptávka. V závislosti na oboru a na typu kurzu či certifikace si může člověk v řádu měsíců přilepšit na výplatě o desítky procent a v řádu let to mohou být stovky procent. Vyžaduje to však už strategické plánování, kdy je potřeba více myslet do budoucna a sledovat aktuální trendy. Pokud je něco „in“ v zahraničí, ale u nás se o tom ještě nemluví, pak je vysoce pravděpodobné, že se časem tento trend dostane i k nám. Například v blízké budoucnosti, a to nejen v oblasti technologií bude představovat obrovskou konkurenční výhodu osvojení si práce s umělou inteligencí, jako např. chat GPT od Open AI. Ten je za vás schopen napsat článek, programovat, vytvořit web, opravovat kód, poskytnout vám souhrn těch nejdůležitějších informací v rámci oblasti vašeho zájmu a další. Tato technologie má stále své limity a občas se dopouští hloupých chyb, nicméně někteří tvrdí, že už se současnou úrovní kvality je Chat GPT schopen zvýšit vaši efektivitu až 100násobně.
Jistotou bude například vždy znalost cizího jazyka. Nejuniverzálnější stále je a na nějakou dobu bude angličtina. Se znalostí angličtiny se člověku automaticky otvírá nespočet dveří v podobě knih, podcastů, kurzů, studií v zahraniční a pracovních příležitostí v zahraničí. Spousta knižních bestsellerů doposud nebyla přeložena do češtiny. Pokud však umíte anglicky, pak jsou vám dveře otevřeny a vy máte přístup k informacím, ke kterým nemá přístup většina lidí. Pokud jste zaměstnáni v oboru, který je už tak poměrně dobře placený na českém trhu bez toho, aniž byste ovládali jakýkoli cizí jazyk, tak často pouhou znalostí cizího jazyka a přesunem za hranice máte možnost prakticky okamžitě zvýšit svůj příjem o 300 % až 400 %. Někdy i více. Dobrým příkladem jsou řemeslnické práce, práce ve zdravotnictví či v informačních technologiích.
Dalším způsobem, jak navýšit příjmy je zajistit si vedlejší příjem. Může to být výuka cizího jazyka, může to být hlídání dětí, může to být řemeslnictví, může to být prakticky cokoli, po čem je na trhu poptávku. Pokud jsme schopni najít platícího zákazníka, kdy odměna stojí za naše vynaložené úsilí, tak nám nic nebrání si touto cestou přivydělat. Z vedlejšího příjmu se časem může dokonce stát hlavní zdroj příjmů. Je potřeba zkoušet, co funguje a co ne. Je to o experimentování a o tom nebát se toho.
Minimalizace ztrát
Je to o tom neplatit zbytečně nic navíc a týká se to především daní a různých poplatků. V případě investování do akcií můžeme preferovat dlouhodobé investování namísto krátkodobého obchodování. Pokud budeme akcie držet minimálně tři roky, pak jsme osvobozeni od daně ze zisku. To se týká i nemovitostí, co pronajímáme. Pokud je držíme alespoň 10 let, pak nemusíme odvádět daň z jejich případného prodeje.
Můžeme se také zaměřit na různé smlouvy za služby, a to od pojištění, povinného ručení za vůz, po platby za internet, mobilní telefon či televizi. Čas od času je dobré zrevidovat veškeré smlouvy a zjistit, zda nelze něco ušetřit, případně získat něco navíc i přesto, že budeme platit stále stejně. Také si může v průběhu revize smluv položit otázku, zda využíváme to, za co platíme. Tady se to týká především tarifů za mobil, pojistek, smlouvy na internet či televizi.
Mimo jiné můžeme mnoho výdajů dát do nákladů. To se týká těch, co jsou buďto OSVČ nebo mají firmu. Do firemních nákladů lze zařadit pořízení auta, náklady na jeho provoz, pořízení motorky, kola či elektroniky, a to od mobilního telefonu po počítač. Dokonce se dají dát do nákladů i výdaje za vzdělávání. Sem patří kurzy, certifikace a knihy. Je toho poměrně hodně. Více se můžete dozvědět například z této knihy.
Zvýšení efektivity
V případě zvýšení efektivity se snažíme vytěžit maximum z toho, co je nám k dispozici. Například postupem času, jak se stáváme sofistikovanějšími investory, můžeme upravovat naši investiční strategii. Můžeme začít investováním do podílových fondů, poté přejít k nákupu pasivních indexových fondů a postupem času můžeme zkusit i investování do startupů. Pasivní indexové fondy nabízí oproti podílovým fondů nižší poplatky za správu, a dokonce je většině případů překonají co se ziskovosti týče. Investování do startupů zase nabízí možnost vysokého zhodnocení oproti jak podílovým, tak i indexovým fondům. Na druhou stranu mohou představovat mnohem větší riziko.
S tím, jak se postupně učíme více a více si můžeme dovolit zkoušet nové cesty. Není to pouze o nahrazováním starého za nové, ale také o kombinování nového s tím starým.
Synergický efekt
Cestu za finanční svobodou lze urychlit právě díky tomu, že tuto bitvu lze bojovat na několika frontách zároveň. Navýšení příjmů nám samo o sobě nikdy nepomůže, dokud si nedáme do pořádku výdaje. Je jedno, kolik budeme vydělávat, pokud nemáme výdaje nižší než příjmy. Pokud poté, co máme zmapovány výdaje, se dále zaměříme na jejich optimalizaci způsobem, kdy část výdajů přeměníme z obyčejné spotřeby na investici do sebe nebo do naší živnosti, případně firmy, tak v dlouhodobém horizontu si zajišťujeme, že taková optimalizace bude mít multiplikativní efekt.
Multiplikace je jiný výraz pro násobení, a to nás dostává k závěrečné pointě dnešního dílu finanční gramotnosti a ta se týká efektu synergie. Prošli jsme si čtyři cesty, jak urychlit proces navyšování čistého jmění. Můžeme se soustředit na kteroukoliv z nich a zbylé ignorovat, avšak ideální je soustředit se na všechny zároveň. Je potřeba někde začít a nejlépe je začít dětskými krůčky. Soustředit se na to jednodušší v každé jednotlivé oblasti od snižování výdajů, navyšování příjmů, minimalizace ztrát po zvyšování efektivity. Postupem času si budeme osvojovat nové dovednosti a budeme uvádět do praxe nové znalosti.
Každá z těchto cest násobí efektivitu cest ostatních. Výsledky našich snah v jednotlivých oblastech tak nepředstavují prostý součet, ale vzájemně se násobí. Pokud uděláme 2 kroky dopředu v první oblasti, 4 kroky dopředu v druhé, 2 kroky ve třetí a 3 kroky v čtvrté oblasti, tak není výsledkem
2 + 4 + 2 + 3 = 11
Ale:
2 * 4 * 2 * 3 = 48
Naše úsilí se nesčítá, ale násobí. A o tom je právě synergický efekt, který říká, že současné působení různých příčin vede k výsledku, který je víc než součet jeho částí. Synergický efekt má často exponenciální charakter, a to je přesně to, co hledáme. Cestu za finanční svobodu bychom si měli užívat. Cílem není se zedřít, proto je důležité dělat věci chytře a mít vidinu toho, proč to vlastně všechno děláme. Snažíme se být postupem času efektivnější a dnešní díl byl právě o tom, jak to dělat chytřeji a efektivněji v oblasti budování našeho bohatství.