Finanční gramotnost
Zajímá vás otázka, kolik peněz potřebujete, abyste byli za vodou? Kolik potřebujete, abyste o sobě mohli mluvit jako o boháči?
Zajímá k naší otázce. Kolik potřebujete, abyste o sobě mohli mluvit jako o boháči?
Nebude se vám tomu chtít ani uvěřit. Je to daleko míň peněz, než kolik byste čekali. Než si ale prozradíme víc, je potřeba ujasnit si, co to znamená být bohatý. V první řadě, není to o penězích, ale o tom, co nám tyto peníze umožňují.
A co nám umožňují peníze, když jsme bohatí?
Dávají nám možnost říct v práci šéfovi „ne“, pokud se nám něco nelíbí. Umožňují nám dát výpověď, jakmile nás práce přestane bavit a to, aniž bychom museli okamžitě hledat práci novou. Dávají nám možnost nemít vůbec žádnou práci, a přitom se nestrachovat, z čeho zaplatíme účty. Umožňují nám bez zbytečných problémů a starostí zaplatit opravu auta, jakmile se objeví vážná porucha.
Každý má definici jinou, ale vždy se to točí kolem svobody. Svobody dělat si co chci, kdy chci a taky s kým chci.
Problém ovšem je, že nikdy nemůžeme mít vše, co si zamaneme. I kdybychom měli všechny peníze světa, tak nebudeme mít nikdy dost času na to, abychom dělali všechno, co bychom si přáli. Ovšem můžeme být dostatečně bohatí na to, abychom mohli vyřešit problémy, co nás nejvíc pálí a které se dají vyřešit právě penězi. Otázkou pak je, jak velké problémy to jsou. Nebo jak moc svobodní si přejeme být. To potom určí, kolik peněz potřebujeme, abychom se cítili bohatí.
Takže už víme, že nám nejde o peníze samotné, ale o to, jaké možnosti nám nabízí. Co za ně můžeme koupit, co s nimi můžeme dělat. Vše je to o velikosti svobody, jaké chceme dosáhnout.
A teď k jádru věci. Je několik stupňů finanční svobody a tyto stupně souvisí s tím, kolik problémů chceme řešit a jak velké tyto problémy jsou. Chceme nové auto každý rok anebo nám stačí zajeté auto, co každých 5 let vyměníme? Chceme každý rok nový iPhone nebo nám bude stačit každé 3 roky levný Android? A co dovolená? Chceme každý rok na pláže za exotikou nebo nás naplňuje turistika v naší domovině? Odpovědi na tyto otázky nám řeknou, kolik peněz potřebujeme.
Řekněme, že bychom byli rádi finančně svobodní. Proč? Finanční svoboda nás osvobozuje od strachu, kde vezmeme na nájem, či měsíční splátku hypotéky a na jídlo. Jakmile jsme finančně svobodní, tak máme dost peněz na pokrytí našich základních životních potřeb. Kolik je to přesně, je individuální a závisí to na výši našeho životního standardu. Někdo bydlí v 2+1, zatímco jiní v 10pokojové vile. Někdo jezdí do práce MHD, zatímco někdo jiný v novém Mercedesu. Náš životní styl nám tak diktuje, kolik peněz potřebujeme odložit, aby si tento životní styl sám na sebe vydělal.
Řekněme, že naše základní výdaje jsou 20 tisíc korun měsíčně. To pokrývá náklady na střechu nad hlavou, dopravu a jídlo.
Za rok to potom dělá celkově:
20 000 x 12 = 240 000 Kč
Existuje hromada cest, jak se dostat do bodu, kdy nám každý rok přistane na účtu 240 tisíc korun. Jedna z těch nejjednodušších je nákup akcií. Jako příklad si uvedeme akcie největšího výrobce a prodejce tabákových výrobků v ČR a to firmu Philip Morris. Ta vyplácí každoročně vysokou dividendu. Pokud má firma zisk, tak má možnost vyplácet část zisku zpět investorům, a to právě ve formě dividendy. Dividenda je forma odměny, co má motivovat investory, aby dlouhodobě drželi akcie firmy. Níže je graf historie výše vyplacené dividendy za posledních více jak 20 let.
Vidíme, že nejvyšší dividenda byla okolo 1 600 Kč a nejnižší byla více jak 500Kč. V roce 2023 činila výše dividendy vyplacené firmou Philip Morris 1 310 Kč na 1 akcii.
Cena akcie: 16 800 Kč
Výše dividendy: 1 310 Kč
Roční hrubý zisk pro investora se rovná (pouze dividenda a nezapočítán růst ceny akcie):
1 310/16 800 * 100 = 7,8 %
Nicméně zisk z dividendy je hrubý a musí se zdanit. Státu tak musíme odvést 15 % z toho, co nám firma na dividendě vyplatila. Pokud bychom drželi takový počet kusů akcií společnosti Philip Morris, aby nám každý rok přistálo na účtu potřebných 240 tisíc v čistém, tzn. po zaplacení daní, kolik by to dělalo peněz před zdaněním?
282 352 Kč (před zdaněním 15 %)
Teď vezmeme jako odrazový můstek rok 2023, kdy dividenda byla 1 310 Kč a cena akcie se pohybovala okolo 16 800 Kč. Kolik kusů akcií bych potřeboval, aby mi dividenda dala 282 352 Kč za rok, což dělá po zdanění pro nás potřebných 240 000 Kč?
Opět jednoduchá matematika:
282 352/1 310 = 216 ks
Celková cena akcií, tzn. 216 kusů při ceně 16 800 Kč za kus by potom byla 3 628 800 Kč.
Co to znamená?
Že 3 628 000 Kč by nám pokrylo každý měsíc výdaje ve výši 20 000 Kč, aniž bychom museli na těchto 3 628 000 Kč sahat (!). Řekněme, že nemáme hned jen tak u sebe tolik peněz. Řekněme, že ale plánujeme koupi nového auta v hodnotě 500 000 Kč. Co kdybychom si koupi auta odpustili a místo toho koupili akcie Philip Morris? Kolik akcií bychom si za to mohli koupit?
500 000/16 800 = 30 ks
Kolik by byla výše dividendy v roce 2023 před zdaněním?
30 * 1 310 = 39 000 Kč
A kolik by to dělalo po zdanění?
39 000 * 0,85 = 33 139 Kč (po zdanění 15 %)
Můžeme mluvit o finanční svobodě? To ještě ne, ale je dobré se zamyslet nad tím, jaké možnosti nám takový příjem nabízí. Jakou svobodu nám to dává.
Co mi pokryje 33 tisíc? Dovolenou každý rok? Nový telefon každý rok? Nový notebook?
A to jsme zatím mluvili jen o dividendě. Vůbec jsme si nezmínili cenu akcií samotnou. Pokud byste nakoupili akcie Philip Morris před 10 lety, tak byste za 1 akcii zaplatili 11 200 Kč a dnes ji mohli prodat za 16 800 Kč, což je zhodnocení o více jak 50 %.
Mimochodem příklad s odpuštěním si nákupu auta popisuje mojí vlastní zkušenost. V době, kdy jsem pracoval v Německu, začal jsem pokukovat po novém autě. Autu, kterým jsem jezdil, už táhlo na 20 let a kamarádi se mi nějaký čas smáli, čím to jezdím. Dokonce mě párkrát kvůli tomu stavěla i německá policie. Můj vůz působil podezřele.
Jednoho dne jsem si proto zašel na zkušební jízdu. Navštívil jsem autosalon Tesly. Projel jsem si jejich novinku zvanou Model 3. Auto mě doslova uchvátilo. Ze zkušební jízdy jsme se vrátili na prodejnu, kde mi nabídli jiný model, Teslu Model S za velice lákavou cenu. Vrtalo mi to hlavou a na chvíli jsem se nechal unášet představami, jak se má zadnice vozí v tak moderním a luxusním kočáře. To podstatné bylo, že jsem si koupi toho auta mohl dovolit. Peníze jsem na to měl, ale přesto jsem odmítl. Pokud bych kývl, tak bych měl sice nové auto, ale na účtu pár korun. Namísto toho jsem koupil akcie včetně akcií firmy Tesla. Nákup auta se odložil. Auto jsem koupil o 2 roky později. Z různých důvodů to nebyla nakonec Tesla, ale ojetá Audi A4.Tento vůz mi udělal velikou radost, a to nejdůležitější bylo, že jej zaplatil výnos z akcií, co jsem nakoupil o 2 roky dříve.
Pokud byste prvních 10 let svého pracovního života veškeré větší nákupy odložili a ušetřené peníze investovali, tak by vám za 10 let tyto zainvestované peníze byly schopny pokrýt veškeré životní náklady v danou dobu. Pokud byste to udělali šikovně, tak byste už nemuseli do konce života pracovat. Pracovat byste museli jedině v okamžik, kdy byste si chtěli zvýšit životní standard, tzn. nakupovat drahá auta, jezdit na luxusní dovolené apod.
Je potřeba znova zdůraznit, že to není o penězích, ale o tom, co nám peníze umožňují. Čím víc toho chceme, tím víc peněz potřebujeme. Zní to stupidně, ale skrývá se za tím něco důležitého. Potřebujeme toho mnohem míň, než si myslíme a to znamená, že nám stačí odložit bokem mnohem méně peněz, abychom se dostali do bodu, kdy můžeme sebevědomě prohlásit… jsem finančně svobodný. Jakmile si uvědomíme, že to není o penězích, ale co nám umožňují, tak začneme postupně zjišťovat, že celkem často ani peníze nepotřebujeme k tomu, abychom dostali to, o čem jsme doposud byli přesvědčení, že k tomu v prvé řadě potřebujeme peníze.
Jak jsme si zmínili dříve, tak existuje hromada cest, jak se dostat do bodu, kdy nám každý rok přistane na účtu 240 tisíc korun. Uvedený příklad s akciemi firmy Philip Morris byl pouze ilustrační. Nevlastníme a nikdy jsme nevlastnili akcie této firmy. Cílem bylo vysvětlit, co je to finanční svoboda a dokázat, že je mnohem blíž, než byste si mohli myslet. Namísto akcií Philip Morris to můžou být akcie firmy ČEZ, nebo Telefonica O2 ČR.
Může se totiž stát, že Philip Morris tady za 10 let nebude. Nebo že ČEZ tady nebude, nebo to bude Telefonica O2, co zanikne. Ale je rozhodně menší pravděpodobnost, že tady nebude ani jedna z nich. Proto můžeme nakoupit akcie všech tří, abychom riziko rozprostřeli. Pokud se nám zdá riziko stále velké, tak naše peníze rozprostřeme ještě víc a to mezi větší počet společností.
Je hromada firem, co vyplácí dividendy, kdy tyto firmy poskytují něco, bez čeho se člověk v životě neobejde. Tak jak se lidé nevzdají cigaret nehledě na to, v jaké jsou finanční situaci, tak se nikdy nevzdají elektřiny nebo mobilního telefonu. Jsou věci, co si člověk neodpustí bez ohledu na to, jaká je jeho finanční situace. Znám lidi, co si raději odpustí jídlo, než aby se vzdali cigaret. Najděte firmy, co takové věci produkují, co vyplácejí dividendu a zároveň mají dlouhou a úspěšnou historii.
Při investování je důležité dát emoce stranou. To ovšem neznamená, že se člověk nechová eticky a nedrží se nadčasových univerzálně uznávaných hodnot. Jen pamatuje na to, že volí svými penězi. To, co nakupuje, to podporuje. Proto je potřeba „volit“ podle svého nejlepšího vědomí a svědomí. Proto bych nikdy nevlastnil akcie zbrojních a tabákových firem, nebo firem vyrábějící alkohol. Ale zároveň neodsuzuji nikoho, kdo akcie těchto firem vlastní.
Tak a teď už víme, že finanční svoboda není žádná raketová věda. Jak jsme si pověděli v minulém díle, je to o tom:
-
- mít plán,
-
- držet se plánu.
Pokud je potřeba, plán upravíme. Ale jakékoli úpravy by nás nikdy neměly svést z cesty. Vždy by měly vést do cíle. I za cenu toho, že se nám mezitím okolí vysmívá za to, co nosíme, čím jezdíme apod. Zatímco většina lidí stále hledá zkratky a snaží se zbohatnout bez námahy, tak ti, co mají plán a drží se ho, postupem času tyto „věčné hledače“ předběhnou. Může to sice chvíli trvat, ale do cíle se nakonec dostanou.